Teure Anwälte, unverständliche Paragraphen und strenge Richter können einen Rechtsstreit in einen Alptraum verwandeln, selbst wenn man im Recht ist. Eine passende Rechtsschutzversicherung soll diesen Schrecken nehmen. Grundsätzlich versprechen die Policen alle Kosten des Rechtsstreites zu übernehmen. So wird diese Versicherung generell verstanden. Im Detail und in der Praxis sieht es jedoch ganz anders aus. Rechtsschutzversicherungen decken selten alle Risiken ab und sind mit einer derart breiten Aufstellung unwirtschaftlich teuer. Wegen all der potentiellen Einschränkungen dürfen Rechtsschutzversicherungen nur nach der genauen Prüfung aller Klauseln abgeschlossen werden. Die richtigen Verträge können jedoch in den richtigen Situation nämlich wirklich Gold wert sein. Nutzen Sie aber alle Möglichkeiten um nicht nur im Ernstfall, sondern auch bei den Prämien zu sparen.

Welche verschiedenen Bausteine beinhalten Rechtsschutzversicherungen?

Jeder Versicherungsnehmer muss sich vor Augen führen, dass es viele unterschiedliche Arten von Rechtsstreitigkeiten geben kann. Manchmal geht es um Angelegenheiten des Familienrechts und in anderen Fällen wieder eher um das Arbeitsrecht oder ein Patient klagt gegen ein Krankenhaus. Wegen dieser Vielfalt der Judikatur bzw. Rechtsprechung ist es sehr schwierig eine Rechtsschutzversicherung zu wählen, die jeden potentiellen Fall vor Gericht abdeckt. Die österreichische Arbeiterkammer hat jedoch auch fest gestellt, dass viele sogenannte Bausteine der modernen Rechtsschutzversicherungen eine Art Doppelschutz bieten und deshalb nur teuer, aber nicht sinnvoll sind. Aus diesem Grund muss mit großem Bedacht eine Auswahl erfolgen. Die wichtigsten Standard Bausteine sind:

• Schadenersatzrecht
• Arbeitsrecht
• Mietrecht
• Vertragsrecht
• Strafrecht
• Familien- und Erbrecht
• Verkehrsrecht

Eventuelle Zusätze, die Versicherungsvertreter gerne anbieten, wäre beispielsweise das Patientenrecht. Jetzt stellt sich die Frage ob das Patientenrecht nicht ohnehin durch das Schadenersatzrecht abgegolten wird, da ein Patient nur klagt, wenn er einen Schaden durch ein Krankenhaus oder einen Arzt erlitten hat. Es ist also fast schon juristisches Verständnis notwendig, um die richtigen Rechtsschutz zusammen zu stellen, obwohl diese Versicherungen gerade vor dem Bedarf an diesen Kenntnissen schützen soll. Trotzdem rentiert sich eine entsprechende Versicherung, wenn bedacht wird, welche Leistungen sie erbringen kann. Zur genauen Auswahl der Deckung geben wir noch Hinweise.

Welche Kosten übernimmt die Rechtsschutzversicherung?

Während einem Gerichtsverfahren können jede Menge Kostenpunkte anfallen. Erstens verlangt das Gericht selbst Gebühren für die Verhandlung. Die Rechtsanwälte arbeiten alles andere als gratis. Sachverständige müssen in vielen Fällen zu Rate gezogen werden und verlangen Geld für ihre Gutachten. Dolmetscher können bei Aussagen der Zeugen notwendig sein. Darüber hinaus zahlt der Rechtsschutz auch die Honorare für die Beratung, ob sich ein Verfahren überhaupt auszahlt oder für eine entsprechende Mediation um das Gerichtsverfahren zu vermeiden. Die Zahlungen an den Verfahrensgegner bei einem Verlust werden im schlimmsten Fall auch von Rechtsschutzversicherung übernommen. Dank all dieser Leistungen kann auftretenden Ernstfall die passende Versicherung den finanziellen Ruin verhindern – sowohl privat als auch beruflich.

Was kostet eine Rechtsschutzversicherung?

Nachdem wir nun wissen, was ein Rechtsschutz alles bezahlt, stellt sich die Frage, welche Prämien diesen Leistungen gegenüber stehen. Die Tarife, abhängig von den Bausteinen, liegen zwischen 250 und 400 Euro pro Jahr. Gemessen an den Ausgaben bei einem Ernstfalls erscheinen diese Unkosten eher gering, aber zu viel sollte keinesfalls bezahlt werden.

Wie sollten die Bausteine für die Rechtsschutzversicherung zusammen gestellt werden?

Wenn es dann um den genauen Schutz geht, muss sich der Versicherungsnehmer nur einige wichtige Fragen stellen:

• Kann es in der eigenen Familie Rechtsstreitigkeiten, vielleicht bezüglich einer Erbschaft geben oder sind in dieser Hinsicht schon alle Fragen geklärt?
• Kann es Streitigkeiten mit dem Vermieter geben oder wird schon längst im Eigentum gewohnt?
• Kann es Auseinandersetzungen mit dem Arbeitgeber geben oder wird ohnehin selbstständig gearbeitet?
• Kann es Konflikte wegen dem eigenen Grundstück geben oder befindet sich solch ein Vermögen gar nicht im eigenen Eigentum?
• Kann es Unfälle und daraus resultierende Gerichtsverfahren wegen dem eigenen KFZ geben oder wird gar kein Auto gefahren?
• … und potentielle Probleme mit Verträgen, Schadenersatzansprüchen, mit Behörden und in strafrechtlicher Hinsicht kann es immer geben!

Gerade die letzten Fälle sollten eigentlich immer abgedeckt sein. Durch den Wegfall anderer Bausteine kann die jährliche Prämie verringert werden. Wie bei jeder Versicherung handelt es sich um einen Drahtseilakt zwischen Überversicherung und Unterversicherung.

Welche Zusätze müssen bei der Rechtsschutzversicherung beachtet werden?

In rechtlicher Hinsicht kann es immer einen Haken geben. Das verhält sich bei den zugehörigen Versicherungen leider nicht anders. So existieren eine ganze Reihe von Ausschlüssen, bei denen die Rechtsschutzversicherung nicht einspringt. Diese Fällen sind teilweise extrem selten:

• Ansprüche die aus kriegerischen Auseinandersetzungen oder Zwischenfällen mit Kernenergie entstehen
• Fälle von Urheberrecht, Kartellrecht, Steuerrecht oder Insolvenzen
• Auseinandersetzungen mit anderen Versicherungen
• Handlungen die vorsätzlich begangen wurden

Neben diesen Ausgaben, die je nach Vertrag ausgeklammert wurden, müssen noch einige weitere Zusätze Beachtung finden. So besteht meist, wie bei Zahnzusatzversicherungen, eine Wartezeit bevor der Versicherungsschutz greift. Wenn ein Gerichtsverfahren anhängig ist, kann also nicht schnell eine entsprechende Versicherung abgeschlossen werden. Darüber hinaus besteht nicht bei jeder Police eine freie Anwaltswahl. Solche Kriterien können beim Vergleich sehr hilfreich sein, da sie dem Überblick mehr Kontrast verleihen.

Darüber hinaus muss auch klar definiert werden wo und für wen die Rechtsschutzversicherung gilt. Wenn zahlreiche Auslandsaufenthalte zur Regel gehören, dann können sich auch dort Rechtsstreitigkeiten ergeben, die noch komplexer sind, da fremde Gesetze gelten. Ein Rechtsschutz für das Ausland macht in diesen Situationen besonders Sinn. In der Regel wird der Versicherungsschutz für die gesamte Familie abgeschlossen, da gerade der Nachwuchs in Probleme geraten kann. Doch wenn weniger Personen versichert sind, sinkt wiederum die jährliche Prämie. Wenn beim Abschluss all die angeführten Punkte beachtet und die korrekten Bausteine ausgewählt werden, dann sorgt die Rechtsschutzversicherung trotz all ihrer Winkelzüge für ruhigen, sorglosen Schlaf.

Quellen:

https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Versicherungen/Rechtsschutzversicherungen.html

http://www.grawe.at/de/privatkunden/rechtsschutz.htm

http://konsumentenfragen.at/konsumentenfragen/Mein_Geld/Versicherung/Rechtsschutz/Was_Sie_beim_Abschluss_einer_Rechtsschutzversicherung_beachten_sollen

Wer als Kind die Zahnfee bestochen hat, musste sich vielleicht noch nie mit der Thematik befassen. Da benannte Fee nun eher als weniger korrupt bekannt ist, geht es den meisten Menschen gleich: Für Zahnarztbesuche muss man häufig tief in die Tasche greifen. Hier eine Brücke, dort eine Krone und zum Finale vielleicht noch ein paar Implantate und schon bewegt sich die Rechnung des Zahnarztes im vierstelligen Bereich. Den Herrn in Weiß freut es, der Ottonormalbürger ist schockiert und überlegt sich den nächsten Besuch schon im Vorhinein zweimal.

Ein schönes Gebiss ist heute tatsächlich oft eine Frage des Inhalts der Geldtasche. Präventive Maßnahmen wie regelmäßiges Zähneputzen und zweimal im Jahr ein obligatorischer Besuch beim Zahnarzt helfen natürlich, die Schäden im Ausmaß einzudämmen. Wenn es dann aber doch einmal Baustellen im Mund gibt, schlagen diese kräftig zu Buche.

Regelmässige Zahnarztbesuche für gesunde Zähne

Ein schönes und gepflegtes Gebiss gehört heutzutage einfach dazu. Selbst bei Bewerbungen kann es sein, dass man mit Zähnen in suboptimalem Zustand schlechtere Chancen auf eine Arbeitsstelle hat. Der Dienstleistungssektor boomt, und gerade hier ist ein nahezu makelloses Äußeres oft Pflicht. Im Allgemeinen können durch unbehandelte Zahnprobleme aber auch weitere körperliche Leiden entstehen. Daher ist es für Sie selbst von immenser Bedeutung, sich regelmäßig einem Zahnarzt vorzustellen und sorgfältig auf die Zähne zu achten.

Die private Zahnzusatzversicherung hat oft eine Sperrfrist

Die Zahnzusatzversicherung ist eine freiwillige Versicherung, welche neben den Pflichtversicherungen abgeschlossen werden kann. Generell gilt es zu beachten, dass man bei Abschluss meistens generell eine Sperrfrist von 6 Monaten hat, in denen keine Leistungen der privaten Zahnzusatzversicherung in Anspruch genommen werden dürfen.  Die Tücke speziell in Österreich ist, dass der Markt, was Zahnzusatzversicherungen angeht, noch längst nicht wirklich und effizient erschlossen ist. So kann es schnell passieren, dass man beim Abschließen einer Zahnzusatzversicherung quasi dazu gezwungen wird, eine private Krankenversicherung abzuschließen.

Für wen sich die Versicherung lohnt – und was Sie kostet

Die Zahnzusatzversicherung ist letztendlich zu teuer für jene, welche sich bester Zahngesundheit erfreuen und als unnötig empfunden für die, welche noch nicht wissen, was vielleicht in ein paar Jahren auf sie zukommt. Wenn Sie also bereits wissen, dass Sie Probleme mit den Zähnen plagen und vielleicht auch schon den einen oder anderen Eingriff hatten, lohnt sich eine Zusatzversicherung am ehesten. Wobei man nicht unterschätzen darf, dass bei einer entsprechend langen Vorgeschichte in der Krankenakte bezüglich des dentalen Gebiets natürlich auch die Beiträge dementsprechend angepasst und bei Risikokandidaten immens erhöht werden.

Mehr zum Thema:

http://www.geldjournal.at/die-private-zahnzusatzversicherung-worauf-in-osterreich-beim-zahnersatz-zu-achten-ist/

http://derstandard.at/1376534213540/Gut-versichert-bis-auf-den-letzten-Zahn

http://www.sozialversicherung.at/portal27/portal/noegkkportal/content/contentWindow?&contentid=10007.702032&action=2&viewmode=content

Was wird von der Zahnzusatzversicherung gedeckt und bezahlt?

Die gesetzlichen Versicherungen kommen übrigens zum Beispiel durchaus für Plomben, Wurzelbehandlungen und sogar Wurzelspitzenresektionen auf. Bei Routinemaßnahmen können Sie auf Ihre normale Krankenversicherung zählen. Erst wenn etwas Außergewöhnliches, nicht Wünschenswertes passiert, streikt die Kasse. Genaue Informationen über die Zuzahlung für Zahnersatz und Implantate können Sie dem Infomaterial Ihrer Kasse entnehmen. Sie können wahlweise auch Kontakt zur zuständigen Abteilung für Service aufnehmen und sich in einem persönlichen Gespräch bezüglich der genauen Zuzahlungen aufklären und beraten lassen. Zusätzlich ist es wichtig zu wissen, dass eine private Zahnzusatzversicherung nicht die komplette Summe trägt von dem, was an Kosten entsteht, sondern lediglich 50 bis maximal 80 Prozent davon.

Vergleichen Sie unbedingt die unterschiedlichen Angebote!

Nicht immer stehen Leistungen und Kosten in Relation. Oft muss man einen Vergleich ziehen zwischen verschiedenen Anbietern, um genau herauszufiltern, welche Leistung geboten wird und wie viel Geld im Gegenzug dafür verlangt wird. Nur nach der monatlich zu bezahlenden Summe zu entscheiden, führt nicht zum gewünschten Ergebnis. Viele Fragen zum Thema, wie zum Beispiel über den Tarif, beantworten die privaten Versicherungen, welche die Versicherung für Zahnersatz anbieten, auch im Internet als Service. Jederzeit können Sie sich auch persönlich von einem vorzugsweise unabhängigen Versicherungsmakler beraten lassen, auf Wunsch sogar bei Ihnen zu Hause.

Die freie Arztwahl, eine bessere Unterbringung – auch in Österreich entscheiden sich immer mehr Menschen für eine zusätzliche private Krankenversicherung. Aktuell (2014) haben rund 1,6 Millionen Österreicher eine Sonderklasse-Versicherung. Allerdings kann in Österreich nicht wie in Deutschland frei zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung gewählt werden – die gesetzliche Sozialversicherung ist Pflicht, zusätzlich kann eine weitere Versicherung abgeschlossen werden.

Verhältnis der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung in Österreich

Unabhängig von der Einkommenshöhe stellt die gesetzliche Sozialversicherung eine Pflichtversicherung dar, so dass etwa 99 % der Österreicher damit abgedeckt sind. Auch Werkvertragsnehmer, die einen bestimmten Umsatz überschreiten, sind der Versicherungspflicht unterworfen.

Während die gesetzliche Sozialversicherung unter einem „Annahmezwang“ steht, also jeden Erwerbstätigen aufnehmen muss, können private Assekuranzen aufgrund freier Vereinbarungen geschlossen werden. Will heißen: Wer schwer krank ist, wir  möglicherweise auch abgelehnt.

Prämien der Krankenversicherungen

Bei der gesetzlichen Absicherung sind die zu entrichtenden Beiträge festgelegt und werden auf Basis des Einkommens berechnet. Angehörige sind mitversichert, ohne dass die Versicherung teurer wird. Die Berechnung der Prämien in der zusätzlichen Krankenversicherung erfolgt nach finanzmathematischen Kriterien im Hinblick auf gesundheitliches Risiko, also Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand.

Leistungspflicht bei Krankheit und Unfall

Die gesetzliche Krankenkasse leistet bei jeder Behandlung wegen Krankheit und Unfall jeglicher Art. Mit der privaten Krankenversicherung können Ärzte, die in keinem Vertragsverhältnis stehen, aufgesucht werden, zudem kann ein erhöhter Komfort in der Sonderklasse des jeweiligen Spitals oder in einem Privatspital in Anspruch genommen werden. Verfolgt die gesetzliche Versicherung auch sozialpolitische Ziele, indem sie der gesamten Bevölkerung ärztliche Behandlung garantiert, dient die zusätzliche Assekuranz hauptsächlich individuellen Interessen und den Interessen von Unternehmen durch die Gruppenkrankenversicherung.

Formen der privaten Krankenversicherungen

In Österreich kann die private Krankenversicherung in zwei Hauptformen aufgeteilt werden:

Krankenhauskostenversicherung (Sonderklassenversicherung)

Diese Versicherungsform ersetzt die Aufenthaltskosten, die Spesen für der Behandlung und den Sachaufwand im Krankenhaus. Diese Art der Assekuranz ist eine Zusatzversicherung zur gesetzlichen Sozialversicherung, durch sie wird der Mehraufwand des Aufenthalts in der Sonderklasse bezahlt (freie Arztwahl, komfortablere Zimmer, evtl. Einzelzimmer). Die meisten Krankenhauskostentarife bieten folgende Übernahmen:

• Übernahme der entstehenden Spesen durch die Sonderklasse
• Direktverrechnung von Spesen mit dem Spital
• Freie Arztwahl – Krankenhauswahl
• Begleitkostenersatz für Kinder bis zwölf Jahren
• Krankenhaustransportspesen
• Unterbringung im 1- oder 2-Bett-Zimmer
• Ersatztagegeld anstelle anderer Leistungen (Tagegeldversicherung)

Diese Assekuranz wird auch als Gruppenversicherung (z.B. für Unternehmen) angeboten.

Tipp: Gruppenversicherungen über den Arbeitgeber oder Familienversicherungen sind im Vergleich zu Einzelverträgen deutlich günstiger.

Tagesgeldversicherung für das Krankenhaustagegeld

Die Krankenhaustagegeldversicherung ist eine Summenversicherung, bei der ein bestimmter Betrag pro Krankenhaustag ausbezahlt wird. Der Nachweis von Ausgaben ist hierbei nicht nötig. Der Betrag wird sowohl bei Aufenthalten in der Sonderklasse als auch in der allgemeinen Klasse ausbezahlt, diese Assekuranz kann einzeln oder zusammen mit einer Krankenhausspesen-Assekuranz abgeschlossen werden. Diese Variante wird gern von Freiberuflern gewählt, um ihren Verdienstausfall bei einem Krankenhaus-Aufenthalt kompensieren zu können.

Der Selbstbehalt bei der Sonderklassenversicherung

Möglich ist es, einen Tarif mit Selbstbehalt zu wählen. Dadurch werden die monatlichen Beiträge deutlich günstiger – laut Experten bis zu ein Drittel. Für den Vergleich: Die Beiträge für die Sonderklassenversicherung mit Selbstbehalt betragen für einen 20-Jährigen etwa 45 Euro im Monat. Ohne diesen steigen die Beitragszahlungen auf rund 80 Euro im Monat. Bei dieser Variante erklärt sich der Versicherte bereit, im Falle einer Erkrankung Ausgaben bis zu einer bestimmten Höhe selbst zu tragen. Meist liegt die Grenze um die 800 €.

Tipps für die Sonderklassenversicherung

1. Tipp: Vergleichen
   Insgesamt gibt es in der Alpenrepublik etwa zehn Anbieter von privaten Krankenversicherungen. Ein Tarifvergleich lohnt sich – evtl. auch das Beratungsgespräch bei einem Versicherungsmakler
2. Tipp: Frühe Entscheidung
   Die Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand etc. Wer sich früh für eine private Krankenversicherung entscheidet, muss monatlich geringere Prämien zahlen, als wenn er erst spät einsteigt. Während ein 20-Jähriger ohne Selbstbehalt etwa 80 Euro im Monat bezahlt, bezahlt ein gesunder 60-Jähriger etwa 250 Euro im Monat. Ab einem bestimmten Alter sind die Beiträge  also nahezu unbezahlbar. Wer sich für die Variante mit einer Teilübernahme der Aufwendungen entscheidet, bezahlt etwa ein Drittel weniger.
3. Tipp: Krankengeschichte ehrlich angeben – genau vergleichen
   Die Versicherungsgesellschaft kann nur in Ausnahmefällen kündigen. Zum Beispiel dann, wenn der Kunde falsche Angaben zu seinem Gesundheitszustand gemacht hat. Dann kann sich das Unternehmen leistungsfrei halten und den Vertrag fristlos kündigen. Wer Vorerkrankungen hat, sollte besonders genau vergleichen: Diverse Krankheiten werden von den einzelnen Versicherungen z.T. komplett anders eingestuft – und ergeben so auch sehr unterschiedliche Tarife.

Vorteile und Nachteile der Privatversicherung

Die Vorteile sind:

• den Arzt für diverse Behandlungen frei wählen
• ein Einzelzimmer im Spital belegen (Sonderklassenstatus)
• täglich ausbezahlter Tag für Spitalsaufenthalt (Tagegeldversicherung)

Nachteile gibt es im Grunde keine, bis auf die Kosten: Diese liegen, je nach Alter, Gesundheitszustand, Bundesland etc. bei geringer eigener Zuzahlung im Krankheitsfall zwischen 500 und 1.500 Euro pro Jahr.

Grundsätzlich gilt: Je jünger der Klient, umso eher zahlt es sich aus, in eine private Krankenversicherung einzubezahlen. Die Versicherung muss Rückstellungen bilden, damit die höheren Beträge im Alter abgefedert werden können. Wer aber erst mit 50 oder 60+ einsteigt, zahlt eine sehr hohe monatliche Prämie. Private Krankenversicherungen machen langfristig Sinn, vor allem für jene, die bereit sind, für ihre Gesundheit deutlich mehr Geld auszugeben.

Unsere große Liste mit weiterführenden Informationen:

http://ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/versichern

http://derstandard.at/1376534219826/Erste-Klasse-Ticket-fuer-die-Medizin

http://www.konsument.at/cs/Satellite?pagename=Konsument/MagazinArtikel/Detail&cid=318875760106

http://www.kindertipps-wien.at/private-krankenversicherung-fuer-familien/

http://www.format.at/articles/1316/526/356821/kinder-krankenversicherung-privat

Die großen privaten Krankenversicherungen

Ein Überblick über die großen Assekuranzen:

• Wiener Städtische
• Merkur Versicherung
• Generali Versicherung
• Uniqa
• Allianz

Kündigung

Grundsätzlich dürfen private Assekuranzen nur auf Lebenszeit geschlossen werden. Sie enden entweder durch den Tod des Versicherungsnehmers, durch Kündigung durch den Versicherungsnehmer selbst und Kündigung des Versicherers aus wichtigem Grund, z.B. wegen Prämienverzug oder der Verletzung vorvertraglicher Anzeigepflicht. Bei vorübergehenden finanziellen Problemen bieten einige Versicherungen die Möglichkeit, die Versicherung für einen bestimmten Zeitraum ruhend zu stellen – gegen die Zahlung einer geringen Prämie.

Kein Kündigungsrecht in den ersten beiden Versicherungsjahren

Der Versicherungsnehmer kann bis zum Ende des Versicherungsjahres bei einer Frist von einem bis drei Monaten, je nach Versicherungsgesellschaft, kündigen. Es muss schriftlich gekündigt werden. Ein Kündigungsverzicht, wie er bei den meisten Versicherungen vorgesehen ist, ist nur für die ersten beiden Versicherungsjahre zulässig. Das heißt, der Versicherer kann erst nach Ablauf des zweiten Jahres seine Versicherung kündigen. Durch diese „Zwangsfrist“ wollen Versicherungsgesellschaften ausschließen, dass nur für den „Eintrittsfall“ Versicherungen abgeschlossen werden.