Haushaltsversicherung in Österreich: Versicherungssumme und Unterversicherung
Von Martin Höllinger,
Der teuerste Fehler bei der Haushaltsversicherung passiert nicht im Schadensfall, sondern beim Ausfüllen des Antrags. Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer im Ernstfall anteilig, und zwar auch bei einem Schaden, der weit unter der Versicherungssumme liegt. Wer 60.000 Euro versichert hat, obwohl der Wohnungsinhalt 100.000 Euro wert ist, bekommt von einem 10.000-Euro-Schaden nur 6.000 Euro.
Zwei Versicherungen unter einem Namen
Die österreichische Haushaltsversicherung ist ein Paket aus zwei völlig unterschiedlichen Verträgen: einer Sachversicherung für den Wohnungsinhalt und einer Privathaftpflichtversicherung. Die Haftpflicht ist dabei der Teil, der im Ernstfall die größeren Beträge abdeckt: Sie springt ein, wenn man anderen einen Schaden zufügt, etwa beim Radfahren oder beim Skifahren, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
Wer die Haushaltsversicherung kündigt, weil er glaubt, seine paar Möbel seien den Beitrag nicht wert, kündigt damit meist auch die Privathaftpflicht. Das ist der eigentliche Verlust.
Was die Sachversicherung abdeckt
Gedeckt sind laut dem Verbraucherportal Konsumentenfragen Schäden an beweglichen Gegenständen des Wohnungsinhalts durch Feuer, Sturm, Leitungswasser oder Einbruchdiebstahl. Mitversichert sind auch die Sachen von Ehepartnern, Lebensgefährten, Kindern, Verwandten, die im selben Haushalt leben, und von Gästen, die unentgeltlich beherbergt werden, ebenso Gegenstände im Keller und am Dachboden.
Besteht keine Gebäudeversicherung, erstreckt sich der Schutz zusätzlich auf Mauern, Tapeten, Verfliesungen, Fenster, Türen, Böden, Heizungsanlagen, Badezimmereinrichtungen, Armaturen und Klosetts. Für Mieterinnen und Mieter ist genau das der relevante Punkt: Das Gebäude ist Sache des Eigentümers, die Wohnungsausstattung nicht automatisch.
Haushalt oder Eigenheim: wer was braucht
| Wohnsituation | Was Sie brauchen |
|---|---|
| Mietwohnung | Haushaltsversicherung für den Inhalt; das Gebäude versichert der Eigentümer |
| Eigentumswohnung | Haushaltsversicherung; die Gebäudeversicherung läuft in der Regel über die Hausverwaltung |
| Einfamilienhaus | Eigenheimversicherung für das Gebäude, meist im Paket mit der Haushaltsversicherung |
Die Eigenheimversicherung deckt Schäden am Haus, im Wesentlichen durch Brand, Blitz, Sturm oder Leitungswasser. Sie ersetzt die Haushaltsversicherung nicht, sondern ergänzt sie.
Wie die Versicherungssumme ermittelt wird
Zwei Wege sind üblich. Bei der Quadratmetermethode wird die Wohnnutzfläche mit einem Wert je Quadratmeter multipliziert, abhängig von der Ausstattungskategorie. Diesen Pauschalwert legt jeder Versicherer selbst fest, je nachdem, ob die Wohnung einfach, normal oder gehoben ausgestattet ist. Deshalb lohnt sich beim Vergleich ein Blick darauf, welche Kategorie ein Angebot unterstellt.
Der entscheidende Vorteil dieser Methode: Wird die Wohnfläche korrekt angegeben, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Der Schaden wird dann bis zur vereinbarten Versicherungssumme in tatsächlicher Höhe ersetzt. Die Alternative ist ein Summenerfassungsbogen, bei dem der Wohnungsinhalt einzeln bewertet wird. Er lohnt sich, wenn die Ausstattung deutlich über dem Durchschnitt liegt, verlangt aber, dass die Summe bei größeren Anschaffungen nachgezogen wird.
Unterversicherung: die Kürzung trifft jeden Schaden
Der Mechanismus wird regelmäßig unterschätzt, weil er auch dann greift, wenn der Schaden weit unter der Versicherungssumme bleibt. Gekürzt wird im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert.
| Fall A | Fall B | |
|---|---|---|
| Tatsächlicher Wert des Inhalts | 100.000 Euro | 100.000 Euro |
| Versicherungssumme | 100.000 Euro | 60.000 Euro |
| Schaden nach Leitungswasser | 10.000 Euro | 10.000 Euro |
| Auszahlung | 10.000 Euro | 6.000 Euro |
Die Arbeiterkammer empfiehlt deshalb, einen Unterversicherungsverzicht zu vereinbaren. Bei der Quadratmetermethode ist er üblicherweise enthalten, solange die angegebene Fläche stimmt. Wer die Wohnung kleiner angibt, um Prämie zu sparen, verliert genau diesen Schutz.
Wertsachen, Bargeld und die Limits im Kleingedruckten
Für Bargeld, Schmuck, Uhren, Kunst und Sammlungen gelten eigene Summenlimits innerhalb der Versicherungssumme, oft gekoppelt an Aufbewahrungsvorschriften wie einen versperrten Safe. Ein Ring über mehrere tausend Euro ist damit nicht automatisch in voller Höhe gedeckt, nur weil die Gesamtsumme hoch genug ist.
Wer wertvolle Einzelstücke besitzt, sollte sie dem Versicherer melden und die Limits schriftlich anheben lassen. Nützlich ist eine simple Fotoliste mit Rechnungen, die außerhalb der Wohnung gespeichert wird: Nach einem Brand oder Einbruch ist der Nachweis, was überhaupt vorhanden war, in der Praxis das größere Problem als die Deckung selbst.
Grobe Fahrlässigkeit
Die vergessene Kerze, das offene Kippfenster beim Einbruch, der laufende Wasserhahn: Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung kürzen oder ganz verweigern. Viele Tarife bieten einen Verzicht auf diesen Einwand an, teils bis zu einem bestimmten Betrag. Dieser Punkt gehört beim Vergleich zweier Angebote genauso geprüft wie die Prämie, weil er im Schadensfall über alles oder nichts entscheidet.
Ähnlich wie bei der Rechtsschutzversicherung liegt der Unterschied zwischen zwei fast gleich teuren Verträgen selten im Preis, sondern in den Ausschlüssen. Wer gerade die erste eigene Wohnung sucht, findet Tipps zum Mietvertrag im Beitrag zur Studentenwohnung.
Häufige Fragen
Was deckt die Haushaltsversicherung ab?
Schäden am beweglichen Wohnungsinhalt durch Feuer, Sturm, Leitungswasser und Einbruchdiebstahl. In Österreich ist üblicherweise eine Privathaftpflichtversicherung Teil des Pakets.
Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?
So hoch, dass der gesamte Hausrat in gleicher Qualität wiederbeschafft werden kann. Bei der Quadratmetermethode wird die Wohnnutzfläche mit einem Pauschalwert je Quadratmeter multipliziert, den der Versicherer je nach Ausstattungskategorie festlegt.
Was passiert bei Unterversicherung?
Die Leistung wird im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert gekürzt, unabhängig von der Schadenshöhe. Ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht verhindert das.
Sind Fahrrad und Kellerabteil mitversichert?
Gegenstände in Keller und Dachboden sind üblicherweise eingeschlossen. Für Fahrräder und andere Sachen außerhalb der Wohnung gelten eigene Bedingungen, die im Vertrag nachzulesen sind.
Brauche ich zusätzlich eine Eigenheimversicherung?
Als Hauseigentümer ja, sie deckt das Gebäude. In der Mietwohnung nicht, dort versichert der Eigentümer das Gebäude, der Inhalt bleibt Ihre Sache.
Was gilt bei grober Fahrlässigkeit?
Der Versicherer kann kürzen oder die Leistung verweigern. Viele Tarife bieten einen Verzicht auf diesen Einwand an, oft begrenzt mit einem Höchstbetrag.
Stand: Oktober 2026
