Die Kreditkarte, ob MasterCard oder Visa, gehört mittlerweile in Österreich bei sehr vielen Bürgerinnen und Bürgern zum fixen Inventar in der eigenen Geldtasche. Der Grund dafür ist nicht nur die bequeme und verzögerte Bezahlungs- und Abrechnungsmöglichkeit, vor allem gegen Monatsende hin, sondern auch eine Notwendigkeit, die speziell aus den Anforderungen aus dem Online-Shopping Sektor resultiert. Hinzu kommen natürlich Annehmlichkeiten wie Versicherungsschutz, Vergünstigungen und problemloses bezahlen weltweit im Nicht-EU Ausland.
Allerdings sind Kreditkarten auch in Österreich überwiegend mit Kosten verbunden, die unterschiedlicher nicht sein könnten. Kaum eine Kreditkarte ist tatsächlich gratis, wenn doch, sind häufig auch Bedingungen und Konditionen daran gebunden. Dennoch kann eine kostenlose Kreditkarte durchaus sinnvoll sein, vor allem wenn Zusatzfunktionen wie etwa ein Versicherungsschutz oder eine Partner-Card nicht benötigt werden.
Vorsicht ist bei der Auswahl geboten. Das kleine Wort „Gratis“ verleitet sehr leicht dazu, gewisse Grundbedenken über Bord zu werfen. Ob eine Kreditkarte tatsächlich keinerlei Kosten verursacht, kann nur durch genaues prüfen der Vertrags- und Angebotskonditionen sicher gestellt werden. Nicht selten ist eine Kreditkarte nur im ersten Jahr vollkommen gebührenfrei, schon im Folgejahr müssen die vollen Kosten der Bank beglichen werden.
Ähnliches gilt im Speziellen auch für Kreditkarten für Studenten; auch hier gehen die vergünstigten und teilweise auch gebührenfreien Kreditkarten nach Abschluss des Studiums oder ab einem vereinbarten Alter (meist 27 Jahre) automatisch in eine kostenpflichtige Variante über. In jedem Fall sollten Sie einen Vergleich anstellen.
Welche Kosten kann eine Kreditkarte verursachen?
Zunächst einmal ist es ratsam, auf die üblichen Kosten, die eine Kreditkarte verursachen kann, hinzuweisen. Nur wenn Sie diese kennen, haben Sie auch die Möglichkeit, kostenlose Angebote in Österreich auf versteckte Gebühren hin zu überprüfen. In der Regel fallen die folgenden Kostenpunkte an:
- Die Jahresgebühr: Kaum eine Kreditkarte, sei es eine Visa oder MasterCard, wird ohne Jahresgebühr angeboten. Diese Jahresgebühren fallen allerdings unterschiedlich hoch aus, je nach Variante (Classic, Gold, Platin), je nach Bank bzw. Kreditunternehmen und je nach gewünschten Extras.
- Die Auslandsgebühren: Auch wenn Auslandsgebühren, also Bearbeitungskosten für normale Kreditkartenzahlungen im Ausland, kaum noch Usus sind, sollten Sie dennoch bei der Auswahl auf diesen Bereich Acht geben. Nicht jede Bank und nicht jede Kreditkarte verzichtet weltweit kostenfreie Zahlungen.
- Kosten für Bargeldabhebungen: Natürlich kann eine Kreditkarte auch dafür verwendet werden, um Bargeld abzuheben. Die Angebote reichen von kostenlos bis hin zu Bearbeitungsgebühren für alle Abhebungen. In der Regel wird dabei unterschieden, wo die Geldabhebung vorgenommen wird; ob etwa im Inland, oder EU-Ausland, oder außerhalb der EU-Grenzen. Ab und an werden auch Bargeldabhebungen an Bankschaltern mit Kosten versehen, während hingegen das Abheben am Bankomat gebührenfrei bleibt. Es können durchaus auch Fremdabhebungsgebühren fällig werden.
- Die Sollzinsen: Vorsicht ist speziell im Bereich der Sollzinsen geboten. Diese können horrende Auswüchse annehmen und bis zu 20 % und mehr betragen. Hierbei kommt es in erster Linie darauf an, wie Sie Ihre Rückstände begleichen möchten. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Rückstände bzw. Zahlungen, welche Sie mit der Kreditkarte in einem vereinbarten Zeitraum (meist ein Monat) vorgenommen haben, automatisch über ein Girokonto bzw. Referenzkonto auszugleichen (üblicherweise zu Monatsbeginn), fallen in der Regel keine Zinszahlungen an. Wenn Sie aber Ratenzahlungen vereinbaren oder nur nach und nach ihre Rückstände ausgleichen, müssen Sie mitunter mit hohen Zinsbelastungen leben können.
- Kreditrahmen überschreiten: Wenn Sie den vereinbarten Kreditrahmen überschreiten, können daraus zusätzliche Kosten entstehen.
- Kartensperrung und Ersatzkarte: Auch hier sind Zusatzkosten zu erwarten. Wenn eine Kreditkarte verloren geht oder gestohlen wird, sollte diese umgehend via Bank oder Herausgeber gesperrt werden. Die Sperrung von Kreditkarten ist häufig mit einer einmaligen Pauschale belegt, ebenso wird auch die Ersatzkarte nicht selten mit einer Einmalgebühr ausgestellt.
- Kosten für Zusatzprodukte – Girokonto und Partnerkarte: Ein weiterer Aspekt, den es genau zu prüfen gilt, sind Zusatzprodukte. Kontrollieren Sie zunächst, ob ein zusätzlich angebotenes Konto Kosten verursacht und in welchem Ausmaß sich diese äußern. Die Kreditkarten werden nicht selten als Kombi-Paket gebührenfrei veräußert. Ähnliches gilt für Partnerkarten – werden beide Kreditkarten zum Nulltarif angeboten oder hebt die Gebühreneinhebung der einen Kreditkarte den Kostenlos-Status der anderen Kreditkarte wieder auf?
Sie sehen, es gibt für eine Bank, ein Kreditinstitut, einen Kartenherausgeber unzählige Möglichkeiten, Kosten in Rechnung zu stellen. Dabei ist es unerheblich, ob es sich um eine MasterCard, Visa oder eine andere Kreditkarte handelt. Hinzu kommen natürlich erhöhte Kosten je nach Status der Kreditkarte, die sich in einem Plus oder Minus an Extras und Vergünstigungen äußern.
Sind Kreditkarten nun tatsächlich gratis?
Aufgrund der vorangegangen Kostenaufstellung, kommt es hier natürlich ein wenig auf den Blickwinkel an. Grundsätzlich wirbt eine entsprechende Bank natürlich damit, kostenlose Kreditkarten in Österreich zu vergeben. In der Regel sind hiermit die Jahresgebühren gemeint, häufig auch gebührenfreie Zahlungen weltweit, sowie unter Umständen auch Barabhebungen.
Entscheidend ist dabei auch, ob diese Anbieter die Kreditkarte nur für ein Jahr oder durchwegs kostenlos zur Verfügung stellen, oder zeitlich begrenzt, wie etwa im Falle von Kreditkarten für Studenten. Ihnen sollte aber auch bewusst sein, dass Sie bei einer kostenlosen Card meist auf Zusatzleistungen der Bank, wie Versicherungsschutz, verzichten. Auch Partnerkarten können in diesen Bereich fallen.
Wichtig ist für Sie, dass sie eventuelle Bedingungen, die an die Gratisvergabe einer Kreditkarte gebunden sind, sehr genau prüfen. Solche Bedingungen können Mindestumsätze beinhalten, oder den Abschluss eines Kombi-Paketes bestehend aus Kreditkarte und Konto. Achten Sie auch darauf, ob Kosten für die Nutzung von Online-Banking Funktionen berechnet werden.
Klarheit kann am Ende nur ein Vergleich schaffen, hierbei muss aber zwischen Kombinationen aus Konto + Card sowie einer reinen Kreditkarte unterschieden werden.
Welche kostenlosen Karten werden in Österreich angeboten?
Zurzeit gibt es nur wenige Anbieter in Österreich, die eine Gratiskreditkarte zur Verfügung stellen. Zu diesen zählen:
- Hello Bank: Die Hello Bank bietet in Kombination mit einem Gehaltskonto eine kostenlose Hello Kreditkarte (MasterCard oder Visa) an, ähnliches gilt für die Eröffnung eines Hello Studentenkontos. Allerdings ist die Kreditkarte von Hello im Falle des Studentenangebotes nur ein Jahr lang gebührenfrei, zudem muss monatlich ein Betrag von 500 € auf das Konto überwiesen werden.
- DKB: Die DKB bietet in Kombination mit dem DKB Cash Konto eine Visa-Card an, ohne Gebühren. Auch Kreditkarten für Partner sind hier von Kosten befreit.
- Free.at: Free.at hat sich ebenfalls als Anbieter einer gratis Kreditkarte positioniert, die MasterCard Gold verursacht lediglich im Falle von Rahmenüberziehungen oder bei Zahlungsrückständen Mahngebühren und Verzugszinsen und zählt somit zu den attraktivsten Angeboten.
- Number26: Auch die MasterCard von Number26 kann überzeugen, diese wird in Kombination mit einem entsprechenden, kostenlosen Girokonto zur Verfügung gestellt.
Mehr dazu auch unter:
https://ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/bargeldloszahlen/Kreditkarte.html
https://www.konsument.at/geld-recht/gratiskreditkarte-bei-der-advanzia-bank
https://www.kreditkartebeantragen.at/