Aktualisiert am: 11. Januar 2026
Arbeitslosigkeit ist eine schwierige Situation - und gerade dann, wenn unerwartete Ausgaben anfallen oder finanzielle Engpässe entstehen, stellt sich die Frage nach einem Kredit. Die Realität ist jedoch ernüchternd: Ein klassischer Bankkredit ist für Arbeitslose in Österreich kaum zu bekommen. Banken betrachten das Arbeitslosengeld nicht als ausreichendes Einkommen für eine Kreditvergabe. In diesem Ratgeber zeigen wir Ihnen, welche Möglichkeiten es dennoch gibt und welche Alternativen Sie in Betracht ziehen sollten.
Warum Banken Arbeitslosen keinen Kredit geben
Um zu verstehen, warum die Kreditvergabe an Arbeitslose so schwierig ist, muss man die Perspektive der Banken kennen. Bei jeder Kreditvergabe geht das Kreditinstitut ein finanzielles Risiko ein - das Risiko, dass der Kredit nicht oder nicht vollständig zurückgezahlt wird. Die Kreditzinsen sind der Verdienst am Geschäft; wenn die Kreditsumme ausfällt, macht die Bank Verlust.
Deshalb prüfen Banken vor jeder Kreditvergabe die Bonität des Antragstellers sehr genau. Dabei spielen mehrere Faktoren eine Rolle:
- Regelmäßiges Einkommen: Banken definieren als Einkommen in der Regel nur Arbeitseinkommen. Das Arbeitslosengeld gilt als Transferleistung, nicht als Arbeitseinkommen.
- Pfändungsfreigrenze: Das Einkommen muss deutlich über der Pfändungsfreigrenze liegen. Das Arbeitslosengeld in Österreich (55 Prozent des letzten Nettoeinkommens) überschreitet diese Grenze oft kaum.
- KSV-Score: Der Kreditschutzverband bewertet die Kreditwürdigkeit jedes Österreichers. Arbeitslosigkeit kann sich negativ auf diesen Score auswirken.
- Beschäftigungsverhältnis: Banken bevorzugen unbefristete Arbeitsverhältnisse mit stabilen Einkommensverhältnissen.
Wer trotz schwieriger Bonität einen Kredit sucht, findet weitere Informationen in unserem Ratgeber Kredit ohne KSV.
Aktuelle Änderungen beim Arbeitslosengeld 2026
Seit 1. Januar 2026 gelten in Österreich neue Regeln für Arbeitslose, die sich auch auf die Kreditwürdigkeit auswirken können. Die wichtigste Änderung: Der geringfügige Zuverdienst zum Arbeitslosengeld wurde stark eingeschränkt. Die Arbeiterkammer informiert ausführlich über alle Neuerungen.
Bisher durften Bezieher von Arbeitslosengeld oder Notstandshilfe unter der Geringfügigkeitsgrenze (2025: 551,10 Euro brutto monatlich) dazuverdienen, ohne dass dies Auswirkungen auf ihre Leistungen hatte. Ab 2026 ist dies nur noch in wenigen Ausnahmefällen möglich:
- Personen über 50 Jahre oder mit Behindertenstatus: Nach mindestens 365 Tagen Arbeitslosengeld- oder Notstandshilfebezug
- Wiedereinsteiger nach Krankheit: Für bis zu 26 Wochen nach mindestens 52 Wochen Krankheit oder Rehabilitation
- Teilnehmer an AMS-Maßnahmen: Bei Umschulungen oder Weiterbildungen, die länger als 4 Monate dauern und mehr als 25 Wochenstunden umfassen
- Fachkräftestipendium: Hier bleibt der Zuverdienst möglich
Diese Einschränkung bedeutet für viele Arbeitslose, dass sie weniger Gesamteinkommen haben - was die Chancen auf einen Kredit weiter verringert. Aktuelle Informationen zu den Änderungen finden Sie auch in unserem Artikel zur Zuverdienstregelung bei Arbeitslosigkeit 2026.
Möglichkeiten für einen Kredit trotz Arbeitslosigkeit
Obwohl die Hürden hoch sind, gibt es einige Wege, auch als Arbeitsloser an einen Kredit zu kommen:
Kredit mit Bürgen
Die beste Möglichkeit für Arbeitslose ist ein Kredit mit Bürgschaft. Dabei stellt eine dritte Person - meist ein Familienmitglied oder enger Freund - ihre Bonität zur Verfügung. Der Bürge verpflichtet sich, die Kreditraten zu übernehmen, falls der Hauptschuldner nicht zahlen kann.
Voraussetzungen für den Bürgen:
- Unbefristetes Arbeitsverhältnis oder stabiles Einkommen
- Positiver KSV-Score
- Einkommen deutlich über der Pfändungsfreigrenze
- Keine übermäßige bestehende Verschuldung
Wichtig: Der Bürge haftet im Ernstfall mit seinem gesamten pfändbaren Vermögen. Diese Entscheidung sollte daher gut überlegt sein.
Kredit mit bereits unterschriebenem Arbeitsvertrag
Haben Sie bereits einen neuen Arbeitsvertrag unterschrieben und ist der Arbeitsbeginn absehbar, verbessern sich Ihre Chancen erheblich. Manche Banken vergeben in dieser Situation Kredite, wenn Sie den Arbeitsvertrag vorlegen können und das zukünftige Gehalt die Kreditraten abdeckt.
Pfandkredit
Beim Pfandkredit hinterlegen Sie einen Wertgegenstand als Sicherheit - etwa Schmuck, Uhren, Elektronik oder ein Fahrzeug. Der Kreditbetrag richtet sich nach dem Wert des Pfandgegenstands (meist 50-70 Prozent des Schätzwerts). Können Sie den Kredit nicht zurückzahlen, wird das Pfand verwertet.
Vorteile des Pfandkredits:
- Keine Bonitätsprüfung erforderlich
- Schnelle Auszahlung
- Kein KSV-Eintrag bei Nichtzahlung
Nachteile:
- Höhere Zinsen als bei regulären Krediten
- Verlust des Pfandgegenstands bei Nichtzahlung
- Begrenzte Kreditsummen
Minikredit von spezialisierten Anbietern
Einige Online-Anbieter haben sich auf Kleinkredite für Personen mit schwacher Bonität spezialisiert. Diese vergeben Beträge von 100 bis 1.500 Euro, oft mit kurzen Laufzeiten von 30 bis 60 Tagen. Die Zinsen sind allerdings deutlich höher als bei Bankkrediten - ein Kreditvergleich ist daher besonders wichtig.
Alternativen zum Bankkredit
Bevor Sie einen teuren Kredit aufnehmen, sollten Sie diese Alternativen prüfen:
Unterstützung durch das AMS
Das Arbeitsmarktservice bietet verschiedene finanzielle Unterstützungen:
- Vorstellungsbeihilfe: Ersatz von Fahrtkosten für Vorstellungsgespräche
- Entfernungsbeihilfe: Unterstützung bei überregionaler Arbeitsaufnahme
- Weiterbildungsförderung: Finanzierung von Qualifizierungsmaßnahmen
Informationen zum Unternehmensneugründungsprogramm finden Sie in unserem Artikel zum AMS Unternehmensgründungsprogramm.
Notstandshilfe
Wenn Ihr Arbeitslosengeld ausläuft, können Sie unter bestimmten Voraussetzungen Notstandshilfe beantragen. Die Höhe variiert je nach vorherigem Einkommen und persönlicher Situation.
Wohnbeihilfe
Jedes Bundesland bietet einkommensschwachen Personen Wohnbeihilfe an. Diese kann die Mietbelastung erheblich reduzieren und so den finanziellen Druck mindern.
Gebührenbefreiungen
Als Arbeitsloser können Sie verschiedene Gebührenbefreiungen beantragen:
- GIS-Befreiung (Rundfunkgebühren)
- Telefongebühren-Ermäßigung
- Rezeptgebühren-Befreiung
- ÖBB-Vorteilscard für Arbeitsuchende
Privatkredit von Familie oder Freunden
Ein zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen von Verwandten oder Freunden ist oft die beste Lösung. Wichtig: Auch bei privaten Krediten sollten Sie eine schriftliche Vereinbarung treffen, die Kreditsumme, Zinsen (falls vorhanden), Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten festhält.
Häufige Fragen zum Kredit für Arbeitslose
Kann ich mit Notstandshilfe einen Kredit bekommen?
Die Chancen sind sehr gering. Die Notstandshilfe liegt noch unter dem Arbeitslosengeld und wird von Banken nicht als ausreichendes Einkommen anerkannt. Ohne Bürgen oder zusätzliche Sicherheiten ist ein Kredit praktisch unmöglich.
Gibt es einen Kredit ohne KSV-Prüfung?
Seriöse Banken führen immer eine KSV-Abfrage durch. Anbieter, die damit werben, auf die Bonitätsprüfung zu verzichten, verlangen dafür meist deutlich höhere Zinsen oder Vorabgebühren. Vorsicht vor unseriösen Angeboten!
Was ist die Pfändungsfreigrenze 2026?
Die Pfändungsfreigrenze wird jährlich angepasst und liegt 2026 bei etwa 1.180 Euro monatlich für eine Einzelperson ohne Unterhaltspflichten. Einkommen bis zu dieser Grenze kann nicht gepfändet werden - was bedeutet, dass Banken bei Zahlungsausfall nicht darauf zugreifen können.
Kann ich während der Arbeitslosigkeit einen Dispositionskredit nutzen?
Wenn Sie bereits vor der Arbeitslosigkeit einen Dispositionskredit (Überziehungsrahmen) auf Ihrem Girokonto hatten, können Sie diesen weiter nutzen. Die Bank kann den Rahmen jedoch kürzen oder streichen, wenn sie von Ihrer Arbeitslosigkeit erfährt.
Warnung vor unseriösen Kreditangeboten
Die finanzielle Not macht Arbeitslose zu beliebten Zielgruppen für unseriöse Kreditvermittler. Achten Sie auf diese Warnsignale:
- Vorabgebühren: Seriöse Anbieter verlangen niemals Gebühren vor der Kreditauszahlung
- Garantierte Zusage: Kein seriöser Anbieter kann einen Kredit garantieren, ohne die Bonität zu prüfen
- Unrealistisch niedrige Zinsen: Zinsen deutlich unter Marktniveau sind ein Warnsignal
- Druck zur schnellen Unterschrift: Nehmen Sie sich Zeit für die Prüfung aller Unterlagen
- Zusätzliche Versicherungen: Vorsicht bei Krediten, die nur mit teuren Zusatzversicherungen vergeben werden
Fazit: Kredit für Arbeitslose - schwierig, aber nicht unmöglich
Ein Kredit für Arbeitslose in Österreich ist eine große Herausforderung. Banken sehen Arbeitslosengeld nicht als ausreichendes Einkommen an, und die neuen Zuverdienstregeln ab 2026 verschärfen die Situation zusätzlich. Die realistischsten Optionen sind ein Kredit mit Bürgen, ein Pfandkredit oder - bei kleineren Beträgen - ein Minikredit von spezialisierten Anbietern.
Bevor Sie sich verschulden, sollten Sie jedoch alle Alternativen prüfen: Unterstützung durch das AMS, Sozialleistungen, Gebührenbefreiungen oder ein privates Darlehen von Familie oder Freunden. Und am wichtigsten: Konzentrieren Sie Ihre Energie auf die Jobsuche - denn ein festes Einkommen ist der beste Weg aus der finanziellen Unsicherheit und öffnet auch wieder die Tür zu regulären Bankkrediten.