Onlinekredite ermöglichen die schnelle und unkomplizierte Finanzierung ohne Bankfiliale. Der Antrag erfolgt digital, die Bearbeitung ist oft schneller als bei klassischen Banken, und die Zinsen sind häufig günstiger. Dieser Ratgeber erklärt, worauf bei der Wahl eines Onlinekredits zu achten ist.
Was ist ein Onlinekredit?
Ein Onlinekredit ist ein Ratenkredit, der komplett über das Internet beantragt und abgewickelt wird. Der Kunde füllt den Antrag online aus, lädt die erforderlichen Dokumente hoch und erhält nach positiver Prüfung die Auszahlung auf sein Konto. Ein Besuch in der Bankfiliale ist nicht erforderlich.
Technisch unterscheidet sich ein Onlinekredit nicht von einem klassischen Ratenkredit: Es handelt sich um eine feste Kreditsumme, die in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit zurückgezahlt wird. Der Unterschied liegt im Vertriebsweg und der oft schlankeren Kostenstruktur.
Vorteile von Onlinekrediten
Günstigere Zinsen
Direktbanken ohne Filialnetz haben geringere Betriebskosten als klassische Banken. Diese Einsparungen werden oft an die Kunden weitergegeben. Die Zinsen für Onlinekredite liegen typischerweise 0,5 bis 2 Prozentpunkte unter denen von Filialbanken - bei größeren Kreditsummen kann das mehrere hundert Euro Ersparnis bedeuten.
Schnelle Bearbeitung
Onlinekredite werden oft innerhalb von 24 bis 48 Stunden bearbeitet. Manche Anbieter werben mit Sofortzusage und Auszahlung am gleichen Tag. Die digitale Verarbeitung ermöglicht schnellere Entscheidungen als der klassische Postweg.
Bequemlichkeit
Der Antrag kann jederzeit und von überall gestellt werden - abends vom Sofa aus oder in der Mittagspause. Keine Terminvereinbarung, kein Warten in der Filiale. Für Menschen mit wenig Zeit oder ohne Bankfiliale in der Nähe ist das ein großer Vorteil.
Transparenter Vergleich
Online-Vergleichsportale zeigen die Konditionen verschiedener Anbieter auf einen Blick. Der effektive Jahreszins macht Angebote vergleichbar. So findet man schnell den günstigsten Kredit für die eigene Situation.
Nachteile und Risiken
Keine persönliche Beratung
Wer komplexe Fragen hat oder unsicher ist, welcher Kredit passt, vermisst beim Onlinekredit die persönliche Beratung. Manche Anbieter bieten telefonische Beratung an, aber das ersetzt nicht immer das persönliche Gespräch.
Strenge Bonitätsprüfung
Direktbanken prüfen oft strenger als Filialbanken, da sie den Kunden nicht persönlich kennen. Wer keine einwandfreie Bonität hat, wird häufiger abgelehnt. Für Selbstständige oder Menschen mit negativen KSV-Einträgen kann der Gang zur Hausbank erfolgreicher sein.
Lockangebote und versteckte Kosten
Manche Anbieter werben mit Niedrigzinsen, die nur für Kunden mit bester Bonität gelten. Der tatsächliche Zinssatz kann deutlich höher liegen. Auch Zusatzprodukte wie Restschuldversicherungen werden gerne verkauft und verteuern den Kredit erheblich.
Aktuelle Zinsen für Onlinekredite
Die Zinsen für Onlinekredite hängen von der Bonität des Kreditnehmers, der Kreditsumme und der Laufzeit ab. Anfang 2026 bewegen sich die effektiven Jahreszinsen für Kunden mit guter Bonität typischerweise zwischen 4,5% und 7,5%. Bei sehr guter Bonität sind auch Zinsen unter 4% möglich.
Die Spanne zwischen günstigstem und teuerstem Angebot kann mehrere Prozentpunkte betragen. Ein Vergleich vor dem Abschluss ist daher unerlässlich.
Typische Kreditsummen und Laufzeiten
Onlinekredite werden typischerweise für Beträge zwischen 1.000 und 50.000 Euro vergeben. Für kleinere Summen lohnt sich der Aufwand oft nicht, für größere Beträge wie Baufinanzierungen sind spezialisierte Produkte besser geeignet.
Die Laufzeiten reichen von 12 bis 120 Monaten. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber weniger Gesamtkosten. Längere Laufzeiten senken die monatliche Belastung, verteuern aber den Kredit insgesamt.
Der Antragsprozess Schritt für Schritt
1. Kreditvergleich
Zunächst sollte man verschiedene Angebote vergleichen. Vergleichsportale ermöglichen eine schnelle Übersicht. Wichtig ist der effektive Jahreszins, der alle Kosten beinhaltet - nicht der beworbene Sollzins.
2. Antragstellung
Der Antrag wird online ausgefüllt. Anzugeben sind persönliche Daten, Einkommenssituation, bestehende Verbindlichkeiten und der gewünschte Kreditbetrag. Manche Anbieter geben bereits nach wenigen Minuten eine vorläufige Zusage.
3. Identitätsprüfung
Die Identität muss nachgewiesen werden. Das geschieht entweder per Video-Ident (Videochat mit Ausweiskontrolle) oder per Post-Ident (Identifizierung in der Postfiliale). Video-Ident ist schneller und bequemer.
4. Unterlagen einreichen
Je nach Kreditbetrag und Anbieter werden Gehaltsnachweise, Kontoauszüge oder Steuerbescheide verlangt. Diese können oft als Scan oder Foto hochgeladen werden. Manche Banken nutzen digitale Kontoblick-Verfahren, die automatisch Kontodaten auswerten.
5. Kreditentscheidung und Auszahlung
Nach Prüfung aller Unterlagen erfolgt die finale Kreditentscheidung. Bei Zusage wird der Kreditvertrag digital unterzeichnet und das Geld überwiesen. Die Auszahlung erfolgt meist innerhalb weniger Werktage.
Worauf beim Vergleich achten?
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Vergleichszahl. Er beinhaltet alle Kosten des Kredits und macht Angebote vergleichbar. Der Sollzins allein reicht nicht aus, da er Bearbeitungsgebühren und andere Kosten nicht berücksichtigt.
Bonitätsabhängige Zinsen
Viele Anbieter staffeln die Zinsen nach Bonität. Der beworbene Niedrigzins gilt oft nur für die besten Kunden. Der tatsächliche Zinssatz wird erst nach der Bonitätsprüfung genannt. Seriöse Anbieter zeigen eine realistische Zinsspanne.
Sondertilgungen
Die Möglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung ist wichtig. Kommt unerwartet Geld herein, kann man den Kredit schneller zurückzahlen und Zinsen sparen. Manche Anbieter verlangen dafür Gebühren - das sollte man vor Abschluss klären.
Ratenpausen
Einige Anbieter ermöglichen Ratenpausen bei finanziellen Engpässen. Das kann in schwierigen Zeiten helfen, sollte aber nicht der Regelfall sein, da die Gesamtkosten steigen.
Alternativen zum Onlinekredit
Je nach Situation können andere Finanzierungsformen sinnvoller sein. Der Urlaubskredit beim Reiseveranstalter bietet manchmal 0%-Finanzierungen. Bauspardarlehen sind für Wohnraum günstig. Für größere Anschaffungen kann Leasing attraktiver sein.
Wer keinen Kredit bei der Bank bekommt, sollte prüfen, ob ein Privatkredit von Familie oder Freunden möglich ist - oft die günstigste Option.
Sicherheit beim Onlinekredit
Seriöse Anbieter nutzen verschlüsselte Verbindungen und sind durch die Finanzmarktaufsicht (FMA) reguliert. Vor dem Antrag sollte man prüfen, ob der Anbieter in Österreich oder der EU zugelassen ist. Unseriöse Angebote erkennt man an Vorabgebühren, fehlenden Impressumsangaben und unrealistischen Versprechen.
Mobile Kreditanträge per App
Viele Direktbanken bieten mittlerweile Kreditanträge über Smartphone-Apps an. Der gesamte Prozess - von der Anfrage über die Identifikation bis zur Unterschrift - erfolgt mobil. Für Menschen, die ohnehin viel am Handy erledigen, ist das besonders bequem.
Die Sicherheitsstandards bei mobilen Anträgen entsprechen denen der Desktop-Version. Biometrische Authentifizierung per Fingerabdruck oder Gesichtserkennung macht den Prozess sogar sicherer als klassische Passwörter.
Fazit: Bequem und oft günstiger
Onlinekredite bieten eine schnelle und unkomplizierte Finanzierung zu oft günstigen Konditionen. Der österreichische Markt hat sich in den letzten Jahren stark entwickelt und bietet Konsumenten eine breite Auswahl seriöser Anbieter. Der Vergleich verschiedener Anbieter ist dank Vergleichsportalen einfach. Wichtig ist, auf den effektiven Jahreszins zu achten, Zusatzprodukte kritisch zu prüfen und die Rückzahlung realistisch zu planen.
Stand: 12. Januar 2026