Wer in Österreich einen Kredit aufnehmen möchte, sollte unbedingt verschiedene Angebote sorgfältig vergleichen. Die Unterschiede bei Zinssätzen, Bearbeitungsgebühren und sonstigen Konditionen können erheblich sein und über die gesamte Laufzeit eines Kredits schnell mehrere tausende Euro ausmachen. Dieser umfassende und praktische Ratgeber zeigt die verschiedenen Kreditarten im Detail und gibt wertvolle Tipps für den optimalen und systematischen Vergleich der Angebote.
Warum Kredite vergleichen?
Die Zinssätze verschiedener Banken und Kreditinstitute unterscheiden sich teilweise sehr deutlich voneinander. Ein vermeintlich kleiner Unterschied von nur 0,5 Prozentpunkten macht bei einem Kredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 5 Jahren bereits mehrere hundert Euro an zusätzlichen Kosten aus. Dazu kommen noch unterschiedliche Bearbeitungsgebühren, Kontoführungskosten und weitere Nebenkosten. Ein gründlicher und systematischer Vergleich vor dem endgültigen Vertragsabschluss ist daher absolut unverzichtbar und kann bares Geld sparen.
Der effektive Jahreszins ist die wichtigste und aussagekräftigste Vergleichszahl bei Krediten. Er berücksichtigt nicht nur den reinen Nominalzins, sondern auch sämtliche anfallenden Nebenkosten und Gebühren und macht so verschiedene Angebote erst wirklich vergleichbar. Achten Sie daher unbedingt darauf, dass alle relevanten Kosten im angegebenen Effektivzins bereits enthalten sind.
Kreditarten im Überblick
Ratenkredit
Der klassische Ratenkredit wird in gleichbleibenden und planbaren monatlichen Raten zurückgezahlt. Er eignet sich ideal für größere Anschaffungen wie ein Auto, neue Möbel oder hochwertige Elektronik. Die Laufzeit beträgt typischerweise zwischen 12 und 84 Monaten, bei manchen Anbietern auch noch länger. Die monatliche finanzielle Belastung ist von Anfang an genau bekannt und damit gut planbar.
Autokredit
Autokredite sind speziell zweckgebundene Kredite für den Kauf eines Fahrzeugs. Sie sind oft spürbar günstiger als allgemeine Ratenkredite, weil das finanzierte Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient. Die finanzierende Bank bleibt Eigentümer des Fahrzeugbriefs (Zulassungsbescheinigung Teil II) bis zur vollständigen Tilgung des Kredits. Vergleichen Sie daher unbedingt die Angebote von Ihrer Hausbank, der Autobank des Händlers und unabhängigen Kreditanbietern.
Wohnkredit und Baufinanzierung
Für den Kauf oder den Bau von Immobilien gibt es spezielle und langfristig angelegte Baufinanzierungen. Diese haben deutlich längere Laufzeiten (oft 20-30 Jahre), niedrigere Zinsen als unbesicherte Kredite und werden durch die Immobilie selbst besichert. Die Konditionen variieren bei Baufinanzierungen besonders stark - ein ausführlicher Vergleich verschiedener Anbieter ist hier ganz besonders wichtig und lohnenswert.
Dispokredit
Der Dispositionskredit auf dem Girokonto ist mit Abstand die teuerste und ungünstigste Kreditform. Er sollte nur für kurzfristige finanzielle Engpässe genutzt werden und nicht dauerhaft. Dauerhafte Inanspruchnahme des Dispos ist teuer - eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit ist oft sinnvoll.
Rahmenkredit
Der Rahmenkredit ist deutlich flexibler als der klassische Ratenkredit. Es steht ein festgelegter Kreditrahmen zur Verfügung, der nach Bedarf abgerufen werden kann. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an. Die Konditionen liegen typischerweise zwischen Dispo und Ratenkredit.
Online-Kreditvergleich
Vergleichsportale
Praktische Online-Vergleichsportale zeigen Angebote verschiedener Banken auf einen Blick. Sie können Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck eingeben und erhalten sofort passende Angebote. Der Vergleich ist völlig kostenlos und unverbindlich. Onlinekredite sind oft günstiger als klassische Filialkredite.
Konditionsanfrage
Eine Konditionsanfrage ist noch kein Kreditantrag. Sie dient der Orientierung und hat keinen Einfluss auf die Bonität. Erst bei einem konkreten Kreditantrag wird eine Schufa/KSV-Abfrage durchgeführt. Nutzen Sie Konditionsanfragen, um verschiedene Angebote einzuholen.
Worauf beim Vergleich achten?
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Kennzahl. Er enthält alle Kosten und macht Angebote vergleichbar. Achten Sie darauf, dass es sich um einen verbindlichen Zinssatz handelt, nicht um einen bonitätsabhängigen Beispielzins.
Bonitätsabhängige Zinsen
Viele Banken bieten bonitätsabhängige Zinsen an. Der tatsächliche Zinssatz hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Der in der Werbung genannte Zinssatz gilt oft nur für Kunden mit bester Bonität. Fragen Sie nach dem für Sie gültigen Zinssatz.
Sondertilgungen
Flexibilität bei Sondertilgungen kann wertvoll sein. Wenn Sie unerwartet Geld haben, können Sie den Kredit schneller zurückzahlen und Zinsen sparen. Manche Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen, andere verlangen Gebühren oder schließen sie aus.
Ratenpausen
Manche Kreditverträge ermöglichen Ratenpausen bei finanziellen Engpässen. Diese Option kann bei unvorhergesehenen Einkommensausfällen hilfreich sein. Prüfen Sie, ob und unter welchen Bedingungen Ratenpausen möglich sind.
Kredit für besondere Situationen
Kredit für Selbstständige
Kredite für Selbstständige erfordern oft mehr Nachweise als für Angestellte. Einkommensnachweise, BWA und Steuerbescheide werden verlangt. Die Zinsen können höher sein. Spezialisierte Anbieter verstehen die Situation von Unternehmern besser.
Kredit bei eingeschränkter Bonität
Wer negative Einträge hat, erhält nicht bei jeder Bank einen Kredit. Kredite trotz schlechter Bonität sind möglich, aber mit höheren Zinsen verbunden. Vorsicht vor unseriösen Anbietern, die mit „Kredit ohne Schufa“ werben.
Tipps für günstige Kredite
Mehrere Angebote einholen
Holen Sie mindestens drei Angebote ein. Vergleichen Sie nicht nur online, sondern auch bei Ihrer Hausbank. Manchmal gibt es für Bestandskunden Sonderkonditionen.
Verhandeln
Kreditkonditionen sind oft verhandelbar. Wenn Sie ein günstiges Angebot von der Konkurrenz haben, kann Ihre Hausbank vielleicht mithalten oder unterbieten.
Passende Laufzeit wählen
Längere Laufzeiten bedeuten niedrigere Raten, aber höhere Gesamtkosten. Wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrem Budget passt, ohne den Kredit unnötig zu verlängern.
Der Kreditantrag
Benötigte Unterlagen
Für einen Kreditantrag benötigen Sie in der Regel Einkommensnachweise (Lohnzettel der letzten Monate), Kontoauszüge, Identitätsnachweis und Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten. Bei höheren Beträgen oder Immobilienkrediten sind weitere Unterlagen erforderlich.
Ablauf der Prüfung
Die Bank prüft Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Dazu werden Einkommen, bestehende Schulden und das Zahlungsverhalten bewertet. Eine Abfrage bei der KSV (Kreditschutzverband) oder anderen Auskunfteien ist üblich. Bei positivem Ergebnis erhalten Sie ein Angebot.
Kredite für verschiedene Zwecke
Konsumkredit
Für Anschaffungen wie Möbel, Elektronik oder Urlaub eignet sich der klassische Konsumkredit. Die Laufzeit ist überschaubar, die Summen moderat. Vergleichen Sie, ob eine Finanzierung beim Händler oder ein unabhängiger Kredit günstiger ist.
Studienkredit
Für die Finanzierung eines MBA oder Fernstudiums gibt es spezielle Studienkredite. Diese haben oft günstige Konditionen und tilgungsfreie Zeiten während des Studiums.
Kreditablehnung - was tun?
Wird ein Kreditantrag abgelehnt, sollten Sie die Gründe erfragen. Oft lässt sich die Situation verbessern: bestehende Schulden tilgen, Einkommenssituation stabilisieren oder einen Bürgen einbinden. Auch andere Banken können zu anderen Einschätzungen kommen.
Fazit: Vergleich spart Geld
Ein gründlicher Kreditvergleich kann tausende Euro sparen. Nutzen Sie Online-Portale, holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie auf den effektiven Jahreszins. Mit der richtigen Vorbereitung finden Sie den passenden Kredit zu fairen Konditionen.
Stand: 12. Januar 2026